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月入5000,如何担起一个家?

2018-05-26 08:53:17 和讯名家 

  ——钱哥

  来源 | 七牛财富(ID:qiniucaifu)

  作者 | 牛哥

  昨天牛哥发了第一篇文章,迎来了几百位新朋友,太开心了。其中一位朋友给我留言,讲了他现在面临的一些理财方面的困惑,希望我帮他出出主意。这是我的擅长,一定不会辜负好朋友的信任。

  事情是这样的——

  留言的人叫老李,45岁,是个电厂工人,老李媳妇在一个私营小厂做会计,他们有一个18岁的女儿还有十几天就要参加高考了。最近,老李夫妻俩又紧张又兴奋,同时还有一丝焦虑。为啥?因为钱呗。

  他们家在小城市,夫妻二人每月到手收入一共5000元左右。没有房贷压力,前两年买了车,现在每月最大的开支就是女儿的补课费,除去日常开销,夫妻俩省吃俭用每月还剩1000元。

  这十几年,他们攒下了15万积蓄,但是女儿要上大学,每个月的生活费至少1000元,加上学费一年下来将近2万。

  家里老人岁数大了,万一病倒,他们还要及时拿出治疗费,这年头没有三五万根本不敢进医院的大门。

  另外,夫妻俩也不年轻了,不仅要为女儿成家立业做准备,还要为自己的后半生做打算…

  不论怎么算,这15万的积蓄和每月5000块的收入都捉襟见肘,压力山大。

  于是,老李问牛哥他该怎么办。

  我们结合老李家的情况,先归纳一下他的财富目标:

  1)保证女儿的教育费用(供大学四年支出)

  2)预备充足的灵活资金(供突发情况使用)

  3)增加积蓄(供女儿成家立业)

  4)增加保障(供夫妻晚年生活)

  看似目标太理想化,实现起来不容易,但如果做到以下几点,也不是不可能。

  01

  储蓄收益最大化

  像老李这种普通工薪家庭,收入较低,首先要做好的就是踏踏实实攒钱,勤俭节约,切忌大手大脚。而且,家庭承受风险的能力也较差,在理财的时候要求绝对稳健。

  因此,大部分积蓄都要投资到固定收益理财产品中,并争取做到收益最大化。

  首先我们给出15万积蓄的配置建议:

  

1) 家庭备用金:2万元,投资货币基金
1) 家庭备用金:2万元,投资货币基金

  老李女儿今年就要上大学,刚入学开销不小,因此留下2万元做家庭备用金,供未来一年的临时开销。

  这部分钱要投资到活期项目中,但不是放在银行卡里,我们建议投货币基金。

  有人一提货币基金,张口就是余额宝,其实货基产品有很多,同样是投资门槛低随存随取,但收益率还是有差异的,所以要做好筛选,千万别图方便都放在余额宝里。

  下面是上周收益排名前十的“宝宝类”理财产品,活期通和百度百赚的平均七日年化收益率为4.44%,并列第一,两只宝宝对接的均为华夏现金增利(003003,基金吧)货币A/E,和聚宝平均七日年化收益率为4.39%,排名第二。这2只货币基金过去一年的平均收益率都比较高,均在4.3%以上。

  

但是要注意,在比较宝宝收益的时候,最好比较过去一年以来的平均收益率,而不要只看短期的收益率。
  但是要注意,在比较宝宝收益的时候,最好比较过去一年以来的平均收益率,而不要只看短期的收益率。

  这里有一份“宝宝类”理财大全,可以扫码筛选:

  http://www.rong360.com/licai-net/

  收益情况:

  2万元本金投资货币基金,按照近期宝宝类产品平均收益率4.3%来计算,月收益=2万*4.3%*30/365=70元,如果全年不取出年收益约860元。

  2) 未来保命钱:3万,存三年定期存单

  第二步,拿出3万别瞎折腾,作为未来3-5年的“保命钱”,存银行3年定期或者3年国债,保证本金和收益绝对稳定。

  能买国债买国债,抢不到国债就存定期。目前三年期国债收益率3.8%,五年期4.17%。央行3年期基准利率是2.75%,但一些中小银行利率会有所上浮,像民生银行(600016,股吧)3年定存利率是3.24%,渤海银行是3.25%。所以,存款前要在各银行间做做比较,找到利率最高的银行,能增加不少利息回报。

  收益情况:

  3万本金购买民生银行3年定存,年收益=3万*3.24%=

  972元,3年后到期本息=3万+972*3=32916元。

  3) 中低风险投资:5万元,投资线上“定期理财”

  第三步,拿出5万元,投资一年期的中低风险理财产品,这里推荐支付宝或微信理财通上的定期理财,收益稳健,操作便捷。

  怎么买,看下图:

  

支付宝里的“定期理财”和微信理财通上的“保险产品”,对接的是个人养老保障管理产品,发行人是养老保险公司和养老金公司,本质上是一种
  支付宝里的“定期理财”和微信理财通上的“保险产品”,对接的是个人养老保障管理产品,发行人是养老保险公司和养老金公司,本质上是一种资产管理产品,支付宝和理财通都是它的线上代销平台。

  这类产品主要投资于流动性资产、固收类资产,不参与股票等权益类投资,因此它的风险较低,收益稳健且高于银行定期。

  它和传统的分红险、投连险、万能险这些保险理财的最大区别是没有保险保障功能,和银行理财相比,投资门槛低,开放型1000元起投,封闭型10000元起投。

  但要注意,个人养老保障产品的收益是浮动的,你看到的收益率是7日年化收益率,并不是到期时的实际收益率,仅做参考。不过收益率浮动范围小,且通常会比银行定期利率高,所以也很适合稳健型投资者。

支付宝“国寿安鑫盈360天”近3个月收益率波动
支付宝“国寿安鑫盈360天”近3个月收益率波动

  另外提个醒,支付宝和理财通上的这类产品属于定期理财,在持有期间是无法提前退出的,一般最长期是一年,所以要拿未来一年肯定不会用到的钱来投,不要all in。想投更长期的,可以选择自动续存下一期。

  经过近期跟踪观察,支付宝和理财通的收益率差不多,一年期产品的7日年化都是5.16%左右。但支付宝对接的产品较少,经常出现售罄的情况,相比而言,理财通更便于购买。

  收益情况:

  5万本金投资一年,到期收益=5万*5.16%=

  2580元。

  4) 博取更高固定收益:5万,投资P2P

  最后一步,拿出一部分资金来博取更高的固定收益,这里推荐投资P2P。

  虽然这两年P2P收益率一直在降,但仍然是收益率最高的固定收益理财方式,目前年化收益率在10%左右,

  投资P2P最划算的是投新手标,期限一般不超过3个月,年化收益率能达到15%以上。但这种频繁操作很少有人能坚持一年,如果没有找到合适的新手标,还可能出现资金站岗。

  所以,也可选择一个安全的平台投资一年长期标,年化收益率10%左右。选择平台时,要考察平台背景、产品合规程度,以及风控和担保措施。最简单的方法是参考第三方评级,比如融360的网贷评级中B+以上的平台都是相对安全的,可以选择长期投。(在微信小程序里搜索“融360网贷评级”可查看最新评级排名。)

  收益情况:

  如果不算新手标收益,拿出5万本金投资一年期P2P,按平均收益率10%,年收益=5万*10%=

  5000元。

  经过上面的理财配置后,15万本金每年会带来的理财收益是

  860+972+2580+5000=

  9412元,

  年化收益率6%,相当于每年给老李增加两个月工资。

  02

  每月结余做定存

  按照老李家未来的支出开销,每个月大概还有1000元结余,这笔钱看起来不多,但打理好了也能带来不小收益。

  我们将传统的12存单法进行改良,把银行定存换成“线上定期理财产品”。

  这里可以借助理财通的工资理财工具,每月工资发下来就转入1000元,投资于一年期的个人养老保障管理产品,也就是上面说的“定期理财”。

  怎么买,看下图:

  

这种做法的好处就是,从第二年起每月都会有一笔本息到期,如果有急用,可以取出来,如果不急用则加上新存的钱,继续做一年定期。
  这种做法的好处就是,从第二年起每月都会有一笔本息到期,如果有急用,可以取出来,如果不急用则加上新存的钱,继续做一年定期。

  既能比较灵活的使用存款,又能得到较高的长期利率,是一个两全其美的办法。

  收益情况:

  从第二年起,每月到期本息和

  =1000*5.16%+1000=

  1051.6元,

  即使当月出现资金紧张的情况,也不会影响女儿的生活费开销。如果不取出,家庭每年会增加12000元的储蓄额。

  03

  保险必不可少

  最后,低收入家庭抵抗风险的能力较弱,因此还要考虑拿出一部分钱购买保险。

  由于夫妻二人现在都已不再年轻,这里首先推荐老李夫妻两人购买重疾险,万一发生重大疾病,保险公司会提前理赔,减轻大病给家庭带来的经济压力。

  根据双方目前的年龄和经济状况,可以选择保到70岁,10万保额,缴费20年,年交保费在2000元左右

  其次,如果家庭经济状况允许,还建议家庭支柱老李投保人寿保险,这样一旦老李身故,妻子和孩子仍可以得到经济上的补偿,从而确保家庭经济的稳定。

  如果投保寿险,建议保到60岁,因为之后孩子已经成年立业,对父母的依赖减小。保额选择10万元,缴费10年,目前市场上有保费500元的产品可选。

  综上,我们将老李家未来三年的现金资产变动情况进行了演算,得到以下结果:

  

月入5000,如何担起一个家?
可以看出,通过理财,老李家的现金资产会以每年1.5万以上的速度增长,其中一半以上来自于理财收益。到第三年会增加2万,现金总资产突破20万。

  再来看看老李家每月是否有足够的可支配资产:

  

可以看出,老李家每月都有2.4万~2.6万足够的资金供灵活使用,不会出现突发情况现金流紧张的情况。
  可以看出,老李家每月都有2.4万~2.6万足够的资金供灵活使用,不会出现突发情况现金流紧张的情况。

  04

  总结

  最后,我们看看老李的理财目标是否达到:

  1)保证女儿的教育费用:从第二年起,每月都有1000+的理财本息到期,即使当月出现资金紧张的情况,也不会影响女儿的生活开支。

  2)预备充足的灵活资金:每月4000元的工资收入可供日常使用,额外还有2万元的货币基金可随取随用,加上每年到期的本息,年可支配资金7~10万元。

  3)增加积蓄:每年积蓄增加1.5万~2万,其中一半来自于理财收入。

  4)增加保障:购买重疾险和寿险,60岁前不幸身故可获10万元,70岁前患重疾可获10万元。

  上面是结合老李家的情况给的理财建议,不过也同时适用于大部分小城市工薪家庭。如果你的家庭情况和理财目标跟老李差不多,可以根据自己的收入和积蓄,按比例调整理财本金。

  如果想获得更高的收益率,可以减少线上定期产品,增加P2P投资,同样的本金,收益差距近一倍。

    本文首发于微信公众号:说钱。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:邱光龙 HF056)
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